디딤돌은 소득 6천만~8.5천만 원·주택 5억~6억 원·한도 2억~3.2억 원, 보금자리론은 소득 7천만 원 이상 구간·주택 6억 원·한도 3.6억~4.2억 원이 기준이에요. 어느 쪽부터 볼지 표로 정리했어요.
이 글은 최신 공식 자료와 발표 기준을 확인해 정리했어요.
- 한눈에 보는 기준표 (2026년 11월 3일 기준)
- 2억 원을 30년 빌릴 때 월 상환액 차이
- 상황별 판단 기준
이 글의 소득·주택가격·한도·LTV 기준과 우대금리는 2026년 11월 3일 기준으로 주택도시기금 디딤돌대출 안내와 한국주택금융공사 보금자리론 안내, 금융위원회 FAQ를 확인했어요. 보금자리론 기본금리는 매월 공시로 바뀌어서 이 글에는 숫자를 적지 않았어요.
디딤돌대출과 보금자리론은 둘 다 정책성 주택구입자금이지만 운영 주체와 설계가 달라요. 디딤돌은 주택도시기금 재원이라 소득·순자산·주택가격을 촘촘하게 보는 대신 금리가 낮고, 보금자리론은 한국주택금융공사 상품이라 소득 상한이 조금 높고 한도가 크며 장기 고정금리라는 점이 강점이에요. 결론부터 말하면 디딤돌 요건이 되면 디딤돌부터, 안 되면 보금자리론, 둘 다 안 되면 은행 주담대 순서로 보면 시간이 가장 덜 들어요.
한눈에 보는 기준표 (2026년 11월 3일 기준)
| 항목 | 디딤돌대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 운영 | 주택도시기금(국토교통부) | 한국주택금융공사 |
| 부부합산 연소득 | 일반 6천만 원, 생애최초·2자녀 이상 7천만 원, 신혼 8.5천만 원 이하 | 7천만 원 이하, 신혼 8.5천만 원(1자녀 9천만 원, 2자녀 이상 1억 원) 이하. 2026년 10월 19일부터 부부 중 1인 소득 7천만 원 이하면 충족 |
| 순자산 | 5.11억 원 이하(2026년 기준) | 별도 기준 없음(공시 기준 확인 필요) |
| 주택가격 | 평가액 5억 원(신혼·2자녀 이상 6억 원) 이하 | 6억 원 이하 |
| 전용면적 | 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 100㎡) | 면적 제한 없음(공시 기준 확인 필요) |
| 최대 한도 | 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼·2자녀 이상 3.2억 원 | 일반 3.6억 원, 다자녀·전세사기피해자 4억 원, 생애최초 4.2억 원 |
| LTV | 70%, 생애최초 80%(수도권·규제지역은 70%) | 70%(기타주택 65%), 규제지역 아파트 60%·비아파트 55% |
| DTI | 60% | 60%, 규제지역 50%(생애최초·전세사기피해자 등은 차감 미적용) |
| 금리 | 연 2.85%~4.15%(소득·만기별) | 매월 공시, 만기별 고정금리 |
| 우대금리 | 신혼 0.2%p, 2자녀 0.5%p, 다자녀 0.7%p, 한부모 0.5%p 등 | 저소득청년 0.1%p, 신혼 0.3%p, 2자녀 0.5%p, 3자녀 이상 0.7%p, 전세사기피해자 1.0%p 등 |
| 중도상환수수료 | 2024년 8월 12일~2026년 12월 31일 면제 안내 | 실행 3년 이내 상환 시 0.5% 한도 내 부과(사회적배려층·3자녀 이상 등 면제) |
표에서 가장 먼저 갈리는 칸은 소득과 주택가격이에요. 소득이 6천만 원을 넘고 신혼·생애최초·2자녀 요건도 없다면 디딤돌은 바로 제외되고, 집값이 6억 원을 넘으면 두 상품 모두 제외돼요.
2억 원을 30년 빌릴 때 월 상환액 차이
디딤돌 금리 구간의 양 끝과 비교용 은행 금리로 계산했어요(원리금균등).
| 금리 | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|
| 디딤돌 최저 구간 연 2.85% | 827,115원 | 9,776만 원 |
| 디딤돌 최고 구간 연 4.15% | 972,207원 | 1억 4,999만 원 |
| 은행 주담대 연 4.00%(비교용) | 954,831원 | 1억 4,374만 원 |
디딤돌 안에서도 소득 구간에 따라 월 14만 원, 총이자 5천만 원 넘게 차이가 나요. 반대로 디딤돌 최고 구간이면 은행 주담대와 차이가 거의 없어서, 이때는 한도가 큰 보금자리론이나 은행 상품과 비교하는 게 맞아요. 보금자리론 금리는 공시가 매월 바뀌니 대출 이자 계산기에 그달 공시 금리를 넣어 같은 표를 만들어 보세요.
상황별 판단 기준
- 부부합산 6천만 원 이하, 집값 5억 원 이하: 디딤돌 일반 한도 2억 원 안에서 해결되는지가 관건이에요. 5억 원 집에 LTV 70%면 3.5억 원까지 계산되지만 상품 한도 2억 원이 먼저 걸려요. 부족분은 자기자본이나 보금자리론 전환으로 메워야 해요.
- 신혼 또는 2자녀 이상, 집값 6억 원 이하: 디딤돌 한도 3.2억 원과 우대금리까지 받을 수 있어 가장 유리한 구간이에요. 소득이 8.5천만 원을 넘으면 보금자리론 신혼 기준(최대 1억 원)으로 넘어가요.
- 생애최초인데 수도권·규제지역: 디딤돌 생애최초 LTV는 80%가 아니라 70%로 보고, 한도는 2.4억 원이에요. 보금자리론 생애최초는 4.2억 원까지라 집값 5억 원 이상이면 보금자리론이 현실적이에요.
- 소득 7천만 원 초과 맞벌이: 디딤돌은 안 되고, 보금자리론은 2026년 10월 19일부터 부부 중 1인 소득이 7천만 원 이하면 요건을 충족해요. 혼인 전보다 불리해지는 '결혼 페널티'가 이 변경으로 줄었어요.
- 규제지역 아파트: 보금자리론 LTV가 60%, DTI가 50%로 내려가요. 디딤돌 LTV는 70% 그대로지만 한도가 작아서, 두 상품 모두 LTV 계산기로 자기자본을 먼저 계산해야 해요.
실전 비교 순서
- 소득·순자산·주택가격·면적으로 디딤돌 가능 여부를 먼저 걸러요.
- 디딤돌이 되면 한도(2억~3.2억 원)가 필요 금액을 덮는지 대출 한도 계산기로 확인해요.
- 안 되거나 부족하면 보금자리론 소득·주택가격 요건을 보고 한도(3.6억~4.2억 원)를 확인해요.
- 둘 다 가능하면 DSR 계산기로 상환 부담을 보고, 월 상환액과 총이자를 비교해요.
- 갈아타기 가능성이 있으면 중도상환수수료 계산기로 보금자리론 3년 이내 수수료까지 넣어 비교해요.
자주 헷갈리는 점
- 디딤돌 한도 2.5억 원, 신혼 4억 원은 2025년 6월 28일 이전 계약 기준이에요. 지금은 2억 원·3.2억 원이에요.
- 보금자리론은 주택가격 6억 원 '초과'면 취급 불가라 6억 원 정확히는 가능해요. 평가액은 KB시세·공시가격 등 공사 기준으로 정해지니 호가와 다를 수 있어요.
- 두 상품 모두 DSR이 아니라 DTI로 심사하지만, 은행에서 다른 대출을 추가로 받을 때는 이 대출의 원리금이 DSR에 들어가요.
참고한 공식 자료
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