Loan Repayment Guide

원리금균등상환과 원금균등상환 차이

상환 방식별 월 납입액, 총 이자, 현금흐름 차이를 한 번에 이해할 수 있도록 정리한 가이드예요.

원리금균등상환은 매달 비슷하게 내는 방식이에요.

원금균등상환은 초반 부담이 크지만 총 이자가 적은 편이에요.

만기일시상환은 월 부담이 작지만 만기 리스크가 커요.

현금흐름이 중요하면

매달 납입액을 일정하게 맞추고 싶다면 원리금균등상환이 가장 익숙해요. 생활비 계획을 세우기 쉽다는 장점이 있어요.

다만 같은 기간과 금리라면 총 이자는 원금균등상환보다 더 커지는 경우가 많아요.

총 이자를 줄이고 싶다면

원금균등상환은 초반에 원금을 더 빨리 줄이기 때문에 시간이 갈수록 이자 부담이 빠르게 줄어들어요.

첫해 상환액이 크다는 단점이 있지만, 여유 자금이 있다면 총 이자 절감 효과를 기대할 수 있어요.

숫자로 보는 예시: 3억원을 30년, 연 4%로 빌리면

같은 3억원을 30년 만기, 연 4% 고정금리로 빌렸을 때 상환 방식별로 월 납입액과 총 이자가 어떻게 달라지는지 계산했어요. 중도상환 없이 만기까지 갚는다고 가정했고, 원 단위는 반올림했어요.

원금균등은 원리금균등보다 총 이자가 약 3,511만원 적지만, 첫해 월 납입액이 약 40만원 더 커요. 만기일시는 월 부담이 가장 작아 보여도 총 이자가 원리금균등의 1.7배에 가까워요. 대출 이자 계산기에 내 금액과 금리를 넣으면 상환표 전체를 월별로 볼 수 있어요.

원리금균등상환: 매달 약 143만 2,000원, 총 이자 약 2억 1,561만원
원금균등상환: 첫 달 약 183만 3,000원에서 마지막 달 약 83만 6,000원까지 매달 줄어들고, 총 이자 약 1억 8,050만원
만기일시상환: 매달 이자 100만원만 내고 만기에 원금 3억원을 한 번에 상환, 총 이자 3억 6,000만원

만기일시상환은 언제 조심해야 하나

만기일까지는 이자만 내기 때문에 매달 부담이 작게 보일 수 있어요. 대신 만기 시점에 큰 원금을 한 번에 갚아야 해서 대환 계획이나 현금 확보 계획이 필요해요.

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